Om det haster å få på plass kapital, kan et lån uten sikkerhet være den beste løsningen. Å slippe pantesikring betyr at tiden det tar å utbetale lånet er mye kortere. Ulempen er at usikrede lån koster mer.

Pantesikring er den største tidstyven

Tar du opp et lån med sikkerhet, for eksempel et billån med pant i bilen, vil selve prosessen med pantet ta mesteparten av tiden. Banken må finne ut hva verdien av bilen er, og deretter tinglyse pantet i løsøreregisteret.

Dette koster både tid og penger. Den samme prosessen gjelder om du skal låne til hus, hytte, dyr båt eller andre objekter som gjør at bankene tar en større økonomisk risiko ved å låne ut pengene. Det å motta finansiering på dagen er ikke realistisk med mindre du velger et annet alternativ.

Søker du om et lån uten sikkerhet slipper du naturligvis unna denne tidstyven. Banken sikrer seg likevel så godt de kan gjennom en grundig kredittvurdering av søkeren.

Husk at lån uten sikkerhet koster mer

Alle lån uten sikkerhet koster mer enn om banken har pantesikring. Hvor mye mer avhenger av flere faktorer, blant annet hvilken bank du låner fra. I tillegg er rentetilbudene til hver enkelt søker forskjellig, selv om de låner samme sum fra samme bank. Dette skyldes at bankene fastsetter rentene basert på søkerens individuelle kredittscore og evne til å betjene lånet.

Rentene på usikrede lån

Som et eksempel kan vi se på forbrukslån uten sikkerhet fra Bank Norwegian. Der kan du låne fra 5 000 til 600 000 kroner.

Rentene er fra 8,99% nominelt, og helt opp til 21,24% når dette skrives (september 2018). Låner du en større sum, og har god betalingsevne og kredittscore, vil rentene dine kunne bevege seg ned mot det laveste nivået. Ber du om et smålån på noen få tusen, og har dårlig kredittscore, kan rentene bevege seg mot det dyreste ytterpunktet.

Det samme prinsippet gjelder også på sikrede lån, men der er forskjellen mellom høy og lav rente mye mindre.

Dette er saksgangen og tidsbruken

Foreløpig er søknadsbehandlingen av lån uten sikkerhet raskere enn for lån som krever pant. De aller fleste banker for forbrukerfinansiering har automatisert hele eller det meste av prosessen. Sjekk denne siden for mer nøkkel-info om selve søkeprosessen.

Derfor får du svar så å si med en gang etter at du sender inn søknaden. Det er kun et fåtall banker som ikke svarer så raskt, og de tregeste bruker aldri mer enn et døgn.

I svaret får du også et lånetilbud dersom banken mener du er kredittverdig. Boliglånsbankene er imidlertid på full fart etter, og for eksempel DNB prøver for tiden ut systemer som gjør at lånesøknaden kan behandles helt automatisk av sofistikerte dataprogrammer. Kraft Bank valgte også nylig å inngå avtale om et nytt AI-system for behandling av søknader om kreditt.

Så lang tid tar utbetalingen

Utbetalingen av et lån uten sikkerhet går også ganske raskt. Verifiseringen som banken må foreta er stort sett kun å forsikre seg om at søkeren er den han eller hun påstår å være. I tillegg dobbeltsjekker de inntektene til låntakeren. Dette gjøres ved at låntakeren sender inn digital kopi av skattemelding og lønnsslipp. Låneavtalen signeres samtidig med BankID, såfremt den som søker aksepterer betingelsene.

Derfor kan det i noen tilfeller hende at et lån uten sikkerhet utbetales samme dag som søknaden ble sendt. Det skal en del klaff til for at dette skal skje, og i normalvarianten tar det noe lengre. Bankene opplyser som regel selv hvor lang tid denne delen tar. Et vanlig scenario er at det går cirka 2 til 3 dager totalt.

Av og til strekker ikke pengene dine til. Du trenger mer. Kanskje må du reparere et vindu som er gått i stykker? Kanskje ønsker du å bytte ut den tilårskomne varmtvannsberederen med noe mer moderne og energieffektivt?

Poenget er at det av og til dukker opp pengebehov som krever mer enn det du har av inntekter hver måned. I slike situasjoner tyr de fleste av oss til en eller annen form for forbruksfinansiering.

Sagt på en annen måte: Vi låner penger for å få råd til det ønskede forbruket.

Ulike former for forbruksfinansiering

Det er flere låneformer som hører hjemme under begrepet forbruksfinansiering. Her er noen av de vanligste:

• Forbrukslån.
• Smålån.
• Kredittkort.

Alle alternativene jeg har listet opp over vil regnes som et lån uten sikkerhet. Dette betyr at du kan låne penger uten å pantsette eiendommen din eller eiendelene dine. Du trenger heller ikke å ta med deg en kausjonist for å få lån.

Men dette innebærer også at bankene tar en større risiko når de låner ut penger. For her kan de normalt ikke legge ut huset ditt på tvangssalg for å få tilbake pengene sine, hvis du misligholder lånet.

For å redusere risikoen noe, legger bankene høye renter på lånene sine.

• Kredittkortgjeld har ofte den høyeste renten – Mellom 20 % og 40 %. Av den grunn bør du alltid kvitte deg med kortgjelden først, før du prioriterer andre lån.
• Smålån og forbrukslån koster mindre – Her ligger rentene ofte mellom 10 og 20 prosent.

(Smålån og forbrukslån er i realiteten det samme. Enkelte banker omtaler alle lån under 70.000,- som smålån.)

Lett søkeprosess

Det er lett å søke om forbrukslån. (I denne artikkelen ser vi bort fra kredittkortene på grunn av de høye rentene.)

Det hele er gjort i løpet av noen minutter. Den «store» jobben skjer i forkant. Før du sender søknaden.

Det første du bør gjøre er nemlig å finne forbrukslånsbanker som gir deg en god rente. Og andre, gode betingelser. For å gjøre jobben lettere, kan du bruke en nettside som sammenligner forbrukslån.

Når du har funnet en bank du liker, er resten av prosessen omtrent slik:

1. Du åpner søknadsskjemaet på bankens nettsider. (Pass på at du har opplysninger om inntekter og annen gjeld klart.)
2. Du fyller ut alle de påkrevde feltene.
3. Du sender inn søknaden og krysser fingrene.

Får du et positivt svar fra banken, trenger du som regel bare å bruke BankID for å signere på lånet. Deretter er det bare å vente på at pengene skal dukke opp på kontoen din.

De beste betingelsene

Det finnes mange banker å velge mellom. Og det er store forskjeller blant de ulike tilbyderne av forbruksfinansiering. På hvor høye rentene er, for eksempel.

Det finnes et triks som hjelper deg med å få en så god rente som mulig. Du kan bruke en lånemegler.

Lånemegleren, eller finansagenten som noen sier, sender søknaden din til en rekke banker. Dermed må bankene konkurrere om å gi deg det beste tilbudet.

Slik fungerer det:

1. Du sender én lånesøknad til lånemegleren.
2. Lånemegleren legger søknaden din ut på anbud.
3. 10 til 20 banker svarer lånemegleren med sine tilbud.
4. Lånemegleren sender deg en liste som viser hvem som tilbyr hva.

Nå er det opp til deg å velge banken med tilbudet du liker best. Resten takker du nei til. Besøk Jernbanepersonalets Sparebank sin nettportal for flere tips relatert til å finne det beste lånet.

Og kanskje det beste av alt? Det koster deg ikke noe ekstra å bruke en lånemegler. Han eller hun får en provisjon av banken du har takket ja til.

Ditt ansvar

Det er lett å søke om forbrukslån. Det betyr ikke at det er lett å få forbrukslån. Bankene, som mottar søknadene dine, utfører en grundig sjekk av økonomien din. I tillegg må du oppfylle en rekke krav for å få lån. Her er noen eksempler:

1. Du må være 18 år. Og ofte eldre enn dette også.
2. Du bør ha en fast inntekt. Ofte over 150.000,- til 200.000 kroner.
3. Du kan ikke ha betalingsanmerkninger.

Og selv om du kan krysse av alle punktene over, er det fortsatt ingen garanti for at noen vil låne deg penger. Eller at du får en så lav rente som mulig.

Skal du kjøpe nytt kjøleskap? Fryser, komfyr eller kanskje en ny tv? Handler du hos en av de store elektronikk-kjedene, hvitevare- eller møbelbutikkene, kan du få tilbud om å lånefinansiere kjøpet ditt i butikken. Men hvor lønnsomt er dette egentlig? Og finnes det alternativer?

Vi skal se på noen av valgene du har.

Rentefri nedbetaling

Har du ikke pengene som må til for å betale for produktet du må ha? Mange butikker vil la deg nedbetale beløpet du handler for, over tid.

Noen kommer til å legge renter på beløpet i samme øyeblikk som du forlater butikken. Andre vil gi deg en rentefri periode. Betaler du alt du skylder i løpet av denne perioden, slipper du å betale renter.

Det siste er bra. For rentene på denne finansieringsformen kan være høye.

Men du slipper trolig ikke unna gebyrer. De fleste butikkene tar seg betalt for å sette opp en nedbetalingsplan. Alt fra noen få til ganske mange hundre kroner. Det er som regel den endelige kjøpesummen som avgjør størrelsen på gebyret.

Skyhøye renter

Den rentefrie perioden du får i mange kjedebutikker kan være gull verdt. Så lenge du betaler tilbake alt du skylder før rentene viser seg. For her kan rentene bli skyhøye!

Du får ofte god tid på deg. Og mange lar deg velge selv hvor lang den rentefrie perioden skal være. Det lengste vi har sett, er 24 måneder.

Du kan gjøre to ting med rentefri nedbetaling:

1. Betale alt du skylder før den rentefrie perioden er over. Dermed unngår du renter, samtidig som du vil se at kreditten blir langt billigere.
2. Å nedbetale kjøpesummen i avdrag etter at den rentefrie perioden er over. Men da må du også betale renter.

Det siste valget, delbetaling med renter, kan bli veldig dyrt. Her er det ikke unormalt med effektive renter godt over 30 %.

Fra godt til dårlig

Du kan finansiere de større innkjøpene dine på flere måter. Noen av måtene er bedre enn andre. Her er de vanligste alternativene:

1. Kjøp kontant – Dette er den beste måten. Betaler du der og da, med egne penger, slipper du både renter og avdrag (bare du ikke ender opp som Jarl Syvertsen).

2. Rentefri nedbetaling – Også en god metode. Så lenge du klarer å betale kjøpesummen før rentene dukker opp. Husk at du som regel må betale et gebyr med denne metoden.

3. Nedbetaling med renter – Dette blir dyrt. For rentene på butikkenes lånefinansiering kan fort havne på godt over 30 %.

Forbrukslån som alternativ

Det finnes en fjerde mulighet. Den plasserer seg mellom rentefri nedbetaling og butikkenes lånetilbud.

Å ta opp lån til forbruk gir deg ofte en langt lavere effektiv rente. Der butikkenes renter ofte ligger over 30 %, kan du få et forbrukslån eller smålån med renter et sted mellom 10 og 20 prosent.

Jo, det er fortsatt dyrt. Men disse lånene er som regel betraktelige billigere enn butikklånene.

Slik får du best rente

Et forbrukslån er definitivt et alternativ hvis du ikke kan betale kontant eller utnytte den rentefrie nedbetalingsperioden. Slike lån er som regel billigere enn finansieringen butikkene kan tilby.

Men det er forskjeller blant forbrukslånsbankene også. Ikke minst gjelder dette rentene.

Den gode nyheten er at du ikke trenger å anstrenge deg mye for å finne ut hvem som har de beste rentene.

1. Bruk en sammenligningstjeneste

Det finnes flere nettsteder som hjelper deg med å sammenligne lånebetingelsene på forbrukslån og smålån. Du kan starte jakten der.

Bare husk at du både kan få en høyere eller lavere rente enn hva nettsidene oppgir. Hva din rente blir, vet ingen før du sender en søknad. Derfor bør du sende søknaden din til flere banker. Takk ja til det beste tilbudet. Avvis resten.

2. Bruk en lånemegler

Du kan også bruke en lånemegler. Han eller hun gjør mye av jobben for deg. Helt gratis. Alt du trenger å gjøre er å sende én søknad til megleren.

Deretter vil hun eller han hente inn lånetilbud fra mellom 10 og 20 banker. Igjen takker du ja til det beste tilbudet. Og nei til resten.

Trenger du penger raskt? Kan du tenke deg å låne pengene? Sender du en lånesøknad i formiddag, kan du ha penger på kontoen din allerede i ettermiddag. Det finnes utlånere som er så kjappe. Det gjelder bare å huske at alt har en pris…

Du har kanskje hørt om «SMS-lån» og «lån på minuttet»?

Dette er små mikro- og minilån som i teorien kan utbetales i løpet av noen få minutter. Men slike lån eksisterer knappest i Norge (heldigvis, vil noen si). Det er söta bror i øst som får slike lån i størst omfang, der reglene er langt mer liberale enn i Norge.

«Svenske tilstander»

I Sverige har sms-lån blitt voldsomt populære. Dette er lån som kan overføres til låntakeren på svært kort tid. Alt svenskene behøver å gjøre, er å sende en SMS til utlåneren. Så er pengene tilgjengelig på rekordtid.

Dette er mulig fordi svenske banker slipper å gjøre en kredittvurdering av lånekundene sine hvis lånebeløpet er lite.

Slik er det ikke i Norge.

Her må alle banker og utlånere utføre en kredittsjekk av hver eneste lånesøker. Dette har myndighetene bestemt. Mest av alt for å unngå at vi låner over evne.

Fornuftig ventetid

Du får ikke lån på minuttet i Norge. Her må banken sjekke at du er i stand til å håndtere lånet du søker om. I dette ligger det en sikkerhet for bankene. Og for deg som lånekunde.

Den lovpålagte kredittsjekken hjelper bankene med å unngå store tap på utlånene sine. Og den sørger for at lånekundene ikke belaster privatøkonomien med mer enn hva som er fornuftig. Dette gjelder særlig ved søknader om forbrukslån, som er kjent for å kunne utgjøre en større belastning på økonomien.

Kredittvurderingen blir stadig bedre. Det siste er at flere kredittvurderingsselskap har fått lov til å opprette egne gjeldsregistre. Dette gjør den økonomiske bakgrunnssjekken enda mer nøyaktig.

Raske låneutbetalinger

Den obligatoriske kredittsjekken gjør at det tar litt tid før du får svar på lånesøknaden din. Men ikke mer enn at du kan få overført lånet i løpet av noen få timer.

Det finnes banker som reklamerer med at de kan utbetale lånene sine samme dag som du sender søknaden. Forutsetningen er at du sender av gårde søknaden på formiddagen.

Her er noen eksempler på utlånere som jobber litt raskere enn andre:

Folkia – Samme dag

Hos Folkia kan du låne mellom 2.000,- og 20.000 kroner. Får du innvilget et lån, kan du få det overført til kontoen din samme dag som du sender søknaden.

Forutsetningen er at du rekker å sende søknaden før klokken 13:00 på en vanlig arbeidsdag. Rekker du tidsfristen, kan du ha pengene i hendene før 17:00 samme dag.

Men… For det er et men.

Smålånet fra Folkia er dyrt. Låner du 5.000,- som du nedbetaler over 2 måneder, kan den effektive renten bli på godt over 200 %.

Ferratum – Samme dag

Ferratum tilbyr også smålån som du kan få utbetalt samme dag som du sender søknaden. Tidsfristen her er 14:00. Her kan du låne mellom 1.000,- og 6.000 kroner.

Men her er de effektive rentene skyhøye. Du må ikke bli forbauset hvis de ender på over 2.000 %!

I tillegg operer banken med en svært kort nedbetalingstid. På det meste har du 45 dager på deg til å betale tilbake det du skylder.

Komplett Bank – Innen 48 timer

Komplett Bank kan gi deg et forbrukslån på dagen. Så lenge du ikke gjør noe som forsinker behandlingen av lånesøknaden din, slik som å ikke sende inn alle dokumentene som kreves, er det ingen ting i veien for at banken kan utbetale pengene samme dag.

Dette gjelder spesielt mindre lånebeløp.

Men Komplett Bank gir ingen garantier. Det kan også ta lenger tid å få overført pengene dine.

Instabank – 0 til 1 dag

Instabank er blant de kjappeste forbrukslånsbankene. Både på behandling av lånesøknader og utbetaling av penger. Du kan få penger på bok samme dag som du søker banken om lån.

I denne banken kan du låne fra 5.000,- til 500.000 kroner. Sjansen for en rask utbetaling øker hvis lånet du søker om er lite.

Bank Norwegian – 0 til 2 dager

Søker du om et forbrukslån fra Bank Norwegian, kan du ha lånet i hende samme dag som du sender søknaden. Så lenge du sender inn alle dokumentene som kreves, behøver ikke banken svært lang tid på seg til å behandle søknaden din og starte overføringen av pengene.

Bank Norwegian har riktig nok en liten sikkerhetsmargin. Du kan måtte vente inntil 2 arbeidsdager på at pengene når kontoen din. Som et krav er det også viktig at du signerer søknaden elektronisk online, ved hjelp av bankid.

(Dagbladet.no viser deg hvordan den lille id-brikken fungerer).

Kjappere med BankID

De fleste bankene som tilbyr forbrukslån, bruker BankID. Dette innebærer, for eksempel, at du kan signere på at du aksepterer lånet med BankID. Når du gjør dette kan låneutbetalingen starte umiddelbart.

Velger du å signere dokumentene på en annen måte, vil det som regel ta lenger tid før pengene dukker opp på konto.
Så, hvis du ønsker penger kjapt, bør du installere BankID på mobil, for eksempel.

Ta en time-out

Du kan låne penger temmelig raskt i Norge.

Pengene kan være tilgjengelig få timer etter at du søkte om å få låne dem.
Vi vil allikevel anbefale deg at du bevilger deg en liten pustepause i pengejakten. Du skylder deg selv å gjøre en grundig vurdering av lånebehovet. Er det virkelig så stort at du bør ta opp et forholdsvis kostbart forbrukslån? Husk samtidig at du bør sammenligne hvert finansieringstilbud før du velger å slå til.

Det kan være lurt å sove på det. La det gå litt tid fra at du innser at du ønsker å låne penger til at du sender søknaden. Så slipper du å angre etterpå fordi du gjorde noe overilt.

Og bare så det er sagt: Du har 14 dagers angrefrist på finansielle tjenester som er inngått gjennom det som kalles “fjernsalg”. Kommer du på andre tanker, kan du varsle banken om at du ikke vil ha lånet. Men da må du så klart betale tilbake alt du har lånt.